手机支付混战

　　“未来手机肯定会变成随身的POS机和ATM，除了取现金，其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。”12月2日，上海瀚银信息技术有限公司CEO张莉向记者描绘了这样的场景。

　　2006年就开始进入移动支付领域的张莉，在2009中国进入3G元年后，更坚定了对手机替代传统支付方式的前景的信念。 “银行、电信运营商及支付宝等大企业的进入，恰恰说明这个市场被大家看好。”她认为，不管你是叫它手机支付还是移动支付，这种电子化交易方式正在掀起新一轮的竞争热潮。这块土地上，电信运营商、金融机构、第三方支付平台都希望占据更大的版图。

　　愿景

　　早在1999年，业界对手机支付的尝试早已开始：当年中国移动就与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在北京、广东等地开始进行移动支付业务试点。2002 年6 月，中国联通在无锡推出第一个“小额支付移动解决方案”实验系统。

　　但一直以来，受限于技术、政策、商业模式等原因，手机支付发展缓慢。

　　进入2009年，随着3G的到来以及手机支付技术的不断成熟，移动支付变得更加便利。因此，银行以及运营商都加快拓展手机业务的步伐。艾瑞咨询发布的研究报告显示，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元。此外，手机支付用户规模也将在今年内增长到8250万人。

　　在略有端倪的巨大市场面前，中国移动、中国电信、中国联通三家的手机支付业务，都已进入了试点商用阶段。比如移动已于今年11月正式推出了RFID-SIM卡，可以在星巴克等店铺以及未来的世博场馆内刷手机消费；联通则宣布与复旦微电子合作，通过定制机或者贴卡等方式实现手机消费金融机构也开始真正发力。据记者了解，截至2009年上半年，全国共发行信用卡七千万张，借记卡15亿张。然而，全国POS机的数量不到两百万台，ATM不到一百万台。

　　“这么巨大的发卡量，但受理环境却一直跟不上。”张莉说，因此银联也开始寻找支付结合手机的机会。据悉，由银联与上海瀚银科技联合推出的基于SD储存卡的“手付通”也已面世，目前主要通过银行、迪信通等网点推广。张莉透露说，公司同时在帮助单个银行开发独立的手机支付客户端，反映出金融机构进入移动支付的愿望也更加强烈。

　　作为第三方支付的代表，支付宝总裁邵晓锋表示，支付宝目前已经开发出针对3种不同操作系统的手机支付宝客户端，目前每月的交易额都是翻倍增长。此外，支付宝还与多家手机厂商合作，将支付宝内置于包括iPhone(手机上网)等手机中。

　　“无线支付在未来3-5年将占第三方支付领域的30%-40%，而目前手机支付现在还没有形成什么竞争格局，因为它完全是全新的行业，处于发展的初期，需要很多的企业从各自优势推进这个行业的发展。”支付宝总裁邵晓锋说。

　　值得注意的是，诺基亚之前也宣布将在2010年推出名为“Nokia Money”的服务，进入手机支付市场。该服务由美国手机支付服务公司Obopay提供支持，用户可通过该服务用手机号码转账、购物和支付账单。

　　群雄逐鹿

　　尽管这么多公司都是打着移动支付的旗号进行宣传推广，不过实际上，他们的概念和实现手段并不相同。

　　据记者了解，目前移动支付总体上可以分为两大类：远程支付和现场支付。张莉介绍说：现场支付，就是刷手机消费，未来不需要带钱包和交通卡了，只需要带一部手机在受理端一刷就可以完成消费，但是这个更多的是应用在小额消费上。

　　在现场支付领域，运营商无疑具有巨大优势。一方面，手机账户可以很方便的提供支付资金；另一方面，手机卡也可以作为天然的载体。

　　事实上，中国移动已经在现场支付技术上做出了巨大投入。据悉，中国移动研究院已经解决了RFID与SIM卡、移动终端相结合的技术问题，完成了手机支付业务模型、POS机具的设计，申请了20多项技术专利，并已经在湖南省展开了试点；联通的策略则略有不同，并非将用于支付的芯片集成在SIM卡上，而是通过定制机和手机贴卡(挂坠)的方式实现。

　　而所谓远程支付，就是将非面对面的网上银行和网上购物搬到手机上，可以不受时空限制完成银行转账，还款等服务，以及购物、缴费等等功能。

　　张莉认为，远程支付真正利用到了无线通信网络，并且可以实现大额支付。在张莉看来，远程支付是目前手机支付中竞争最激烈的领域，已经历了短信、手机访问WAP网站等方式，未来还将发展到客户端方式。

　　“目前市面上比如银行所采用的手机支付，大部分都是WAP形式。”张莉说，但客户端由于具备更好的安全性和用户粘度，已经开始受到大家重视。

　　据悉，除了支付宝，移动支付领域还有上海捷银、联动优势、掌上通、金钱包等多家公司采用远程支付形式。

　　现实落差

　　“对于远程支付，我们认为1到2年内将会有爆发式的发展。”张莉表示，随着3G时代的到来，将会迎来移动互联网时代。

　　但事实上，目前用户对手机远程支付的接受度并不高。据调查显示，目前用户对手机支付的顾虑主要有两点，一是无线网速不稳定导致体验不好；二是担心安全性问题。

　　对于第一点，张莉的回应是，安全性问题会是今后手机支付公司需要解决的最大问题，公司的解决办法是，瀚银科技与银联合作推出了基于手机SD卡的支付系统，“相当于在手机端加了一个U盾，相比其他方式更加安全。”

　　但是，对于更广泛的现场支付而言，推广的风险其实更大。据了解，现场支付是通过非接触式近距离通讯技术实现的。在手机端和受理端(POS机)都需要具有近距离通讯技术，也就是说现在所有的POS机都需要更换或改造，消费者也需要更换手机或SIM卡才能使用。

　　事实上，移动为了推广近距离支付，除了更换新的SIM卡，还需要向商户推广专门的POS机。以一台POS机3000元计算，移动实现大范围的覆盖需要付出巨大的成本。

　　张莉向记者表示，银联计划明年统一更换POS机，将加上频率为13.56M的信号受理端，而移动的现场支付采用的频率是2.4G。

　　张莉亦坦陈说，“目前近距离通讯和加密标准还不统一，电信运营商与银联的标准互不兼容，让用户难以选择。因此我们还没有重点做这块。”